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挡不住的移动银行新日

发布时间:2020-01-15 16:53:59 阅读: 来源:甲醛生产家厂家

过去的一年虽然全球经济持续萎靡不振,但移动业务对经济的拉动和促进是非常明显的,尤其在发展中国家。移动银行作为一项新兴的移动增值业务,从基于SMS的简单小额支付到基于智能手机浏览器的移动电子银行,其发展势头非常不错。

从不发达地区开始

电信和银行之间的交融已越来越深,越来越广。曾几何时,大家都希望电信运营商同时也是金融服务提供商,这样消费者便可以通过他们分秒不离的手机利用各种资源来购买各种产品,同时他们只需要面对来自移动运营商的一张账单。

许多人认为运营商在个人金融服务领域应该扮演一个不可或缺的角色。个人对个人,个人对商户的移动支付和移动交易已经变得司空见惯,这听起来是对银行借记卡和信用卡业务的一个致命打击。然而事实并非如此,包括政策监管在内的各种壁垒使得运营商全面向金融行业侵蚀的梦想并没有实现。

移动银行服务目前已分化为两大阵营,以传统银行为主导的增值银行业务和以电信运营商为主的新兴银行业务。增值银行模式目标瞄准的是银行所能够支配的已经拥有传统金融服务的用户,这为银行接触用户增加了新的渠道。银行已经把柜台上非现金,不涉及实物单证的业务都基本转移到网上银行,而增值移动银行业务基本上可以实现网上银行所有的服务功能。当然,这类业务同时也给运营商以提高用户ARPU值的机会,因为用户会通过SMS和其它数据渠道访问自己的账户。

新型移动银行服务是指通过移动等手段将银行和支付业务拓展到那些没有个人银行账户的消费者中,也是本文移动银行业务所指。这类用户群主要集中在发展中国家,比如在肯尼亚,沃达丰和Safaricom推出的M-Pesa服务已经取得了巨大的成功,后面的内容会有详细介绍。

去年,GSMA组织在埃及开罗举办了首届移动银行高峰论坛明确了将移动银行业务作为移动领域重点发展方向,以满足消费者日益增长通过移动网络来进行支付、交易、转账和汇款的需求。在过去的18个月中,许多地区已经开始相关业务的试验和商用。如果考虑到移动和银行的用户渗透率,移动银行的巨大商机是显而易见的,而且该业务能增强移动用户的忠诚度。

在发展中国家,尤其是拉美和非洲,新型移动银行这种新兴银行服务模式更具吸引力。在过去的几年里,这些国家的移动渗透率迅速提高,而传统的银行账户普及率依然很低。因此,有众多的非银行移动用户的确需要一些支付和汇款等银行类业务,移动银行可以满足他们的部分需求。而且事实上,移动用户也愿意和放心将他们的钱交给运营商而非传统银行,因为,他们觉得移动网络有着更高的安全性和可靠性,关键是非常便利。与此同时,传统银行也觉得没有必要设计各种产品来满足消费者的所有需求,这也留给移动运营商以极大的机会。

专门从事移动支付业务的Upaid公司几年前将研发中心从印度搬回欧洲,目的是想大力开拓欧洲市场。但是他们发现,在欧洲,由于传统银行业务非常发达,支付和交易的手段众多,所以消费者对移动支付。移动汇款等新兴银行业务的需求不是很急切。不过这家公司坚信,这种情况不会一直持续下去,因为总有部分消费者的需求是传统银行服务模式无法满足的。更何况,在当前的金融环境下,人们对传统银行和信贷机构也开始失去信心。实际上,消费者也乐意放一部分钱在自己的移动账户里以方便自己的使用。

但是Juniper Research认为,一旦政策和技术等市场环境成熟,发达国家将成为移动银行主力军。因为无论信用体系完善程度、经济活跃程度以及庞大消费需求都是发展中国家无法比拟的。

打破产业发展的瓶颈

便利是移动银行的最大优势,因为手机已成为人们日常生活中不可缺失的工具。但是移动银行要想获得长足发展还有许多问题有待解决,比如,行业壁垒的消除,监管的因国而异,应用的丰富,安全机制的确立以及用户使用习惯的改变。但是最根本也是最先应该解决的还是监管政策的到位以及花园围墙的消除。

在移动银行业务上,监管机构发挥着非常重要的作用,目的是确保移动银行业务能够公平、安全地得到开展,同时还包括建立消费者的信心,防止不法分子的犯罪行为,维护系统的完整性。然而,监管不利之处在于,监管往往采用的是“一刀切”的政策,而且变化更新的速度慢,这会对游戏参与者的业务提供、市场进入和合作伙伴建立上产生负面影响。

考虑到不管是银行和运营商对于移动银行服务还是相对陌生的,监管部门对移动银行业务的要求严格,确保从业者的信用,防止洗钱、欺诈、网络盗窃等非法行为,从而保障消费者交易安全是非常有必要的。但是,监管也不能忽略从业者的创新能力和竞争能力,这需要相关部门进行谨慎的权衡。而对于运营商和银行来说,必须具有足够的耐心,一步步采取循序渐进的方式。在现有的监管政策下,运营商与银行应该简化产品结构,采取灵活资费政策,保证产品的上市时间。此外,为了避免监管因素而带来的业务推出限制和拖延,运营商和银行应该与监管部门进行深入全面的沟通,表明稳健的财务状况,并拿出可行的商业方案。

提起移动银行,人们就会想到花园围墙和政策壁垒,这也是一个非常现实而又棘手的问题。对于银行来说,其部署移动银行业务最大的驱动是提高自己业务的影响力和渗透率。在银行主导的移动银行模式里,运营商的角色只是一个网络渠道,他所需要做得便是确保应用平台和移动设备与银行系统的互操作性,以及相关应用的支持。

现在,银行对于电信进入他们的领域来提供相关银行服务是持排斥态度的,虽然电信锁定的目标是非传统银行用户。因为,那些对于那些经济不发的地区,银行还未全面进入,如果让电信先下手,那么他们的机会就相对渺茫了。许多银行的这种不安源于电信的渗透率在大部分市场高于银行,他们因此担心移动运营商会成为他们最强劲的竞争者。

此外,电信和银行在文化理念和办事方式上存在巨大差异,在那些运营商联手银行提供移动银行业务的市场,你会发现运营商要想把产品快速推向市场是很困难的一件事情。因为,与运营商相比,银行的办事效率实在太低,需要很长时间才能完成业务的评估。而对于运营商,新产品的快速上市是一件非常重要和严肃的事情。此外,对于业务品牌、服务协议以及用户数据控制等商业问题,双方也很难快速达成一致。

这一问题的解决需要政府监管部分出台相关的市场准入政策,规范市场竞争环境。而银行和电信也需要彼此的信任和相互支持,求同存异,找到一个能够实现共赢的合理商业模式,在竞争中合作,在合作中竞争。

而对于Upaid这样的独立移动支付公司,其面临的困难更加艰巨。该公司的一位人士有这样的感慨:“在部署移动银行业务的初期,我们以为自己非常幸运也对成功充满渴望。于是我们积极地同银行和运营商展开合作。但后来我们发现自己高兴得太早了,业务推出的过程出乎想象的艰巨和繁琐,因为我们必须将应用加载在别人的平台和产品之上,而不是告诉他们,‘我是主导者,你们跟我来’”。这是现实存在的问题,要想得到解决只能依赖移动银行产业的自身完善。

移动银行整个行业比较分散。只有当更多的商业服务开始部署的时候,标准化的工作才能启动。许多分析机构认为,从长远演进来看,当前这种复杂的移动银行产业链系统会发生改变,运营商同时也会是银行,而银行也许也会通过购买或租用的方式来拥有自己的移动网络。

M-Pesa效应

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